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月入8000元85后家庭理財經:三年后貸款買10萬小車

時間:2015-06-09 15:03 來源:平民網絡理財 作者:網絡理財知識 閱讀:
  ■ 個案資料
 
  本人(姓牛)今年28歲,任某企業部門經理職務,月收入5000元;妻子26歲,在一市屬幼兒園上班,月收入3000元。此外,每年年終我們各有一筆2萬元的獎金。我每年住房公積金余額為2.5萬元,妻子住房公積金為1.8萬元。
 
  我們有一個兩歲的孩子,孩子平均每月花費800元。雙方父母獨立生活,均有退休金。家庭每月的基本生活開銷為1500元,朋友往來以及玩樂等每月花費1000元。年底家庭開支主要為拜訪雙方親戚及外出旅游,約需1萬元。
 
  家庭有3萬元定期存款(還有3年到期)和2000元活期儲蓄。我們一家居住一套三室兩廳的房子,無貸款。未購買任何商業保險。
 
  ■ 財務狀況分析
 
  牛先生的家庭是一個標準的三口之家,月收入8000元,月支出3300元,每月結余4700元。包括工資、獎金、住房公積金、存款利息在內的年度總收入約為18萬元,包括日常開銷及年底訪友旅游在內的年度支出約為5萬元。
 
  資產方面,家庭定期存款3萬元、活期儲蓄2000元,擁有一套三室兩廳的房屋。家庭目前無負債,保障方面未購買商業保險。夫妻雙方年齡不大,工作相對穩定,所以今后工資上漲空間較大。住房條件較好,無住房壓力和還貸壓力。孩子兩歲,入學資金暫時未做準備。
 
  從以上家庭財務信息可以看出,牛先生家的現金流非常充足且穩定,日常生活的開支沒有任何壓力,沒有負債帶來的還款壓力,近些年應該不會有住房和贍養父母的壓力。但是家庭財務狀況也存在一定的問題,一是在投資資產方面,僅有3萬元定期存款和2000元活期存款;二是家庭成員無任何商業保險,對于家庭保障方面有明顯的欠缺。另外,子女教育開支也會很快成為家庭支出的重要部分,應將其作為家庭資產配置的重要方面予以考慮。
 
  理財目標:希望在孩子5歲的時候買一輛車
 
  三年后貸款買10萬元小車即可
 
  牛先生家想在三年之后購車。根據家庭目前財務狀況并且推算出三年后的水平,建議購買一款10萬元左右的經濟型車型。以現有的3萬元定期到期的本息作為車款的首付,貸款購車。主要原因是車輛屬于易耗品,普通家庭會在10年左右進行更換。
 
  牛先生和太太正處于事業的上升期,現階段購車應主要考慮車輛的安全性和實用性,而且高檔車型也會增大車輛養護、運行的費用支出,所以10萬元的經濟型車型會更適合牛先生家。家庭目前無貸款,三年之后家庭總資產、凈收入也會增長。
 
  車輛購置后家庭每月將增加車輛養護及運行費用開支800元上下,車輛購置貸款月供1400元?傮w支出壓力應該在家庭承受范圍之內,適當的貸款也有利于提高家庭資產的流動性。實現這個理財目標難度不大。
 
  理財目標:孩子明年上幼兒園,想準備好教育費用
 
  年終獎取出1萬定存備用入園費
 
  孩子將在明年上幼兒園,初步規劃為孩子入園準備1萬元教育金。目前每月孩子支出800元,在孩子入園之后,支出可能將提高到1500元左右,通過當前家庭的每月結余覆蓋此筆支出的增加量不會有任何的問題。建議孩子的入園費用使用年底獎金4萬元中的1萬元,存成半年定期存款,既控制不會挪作他用,也可獲得一定收益,并且能夠在到期時及時提取供孩子入園使用。
 
  同時,更要注意的是今年孩子2歲,4年后將升入小學。以現有的家庭資產配置來看,家庭儲蓄存款較少,和家庭每年的結余不匹配,有可能家庭沒有儲蓄的習慣。這里建議家庭在年底時將結余的2萬元獎金為孩子購買少兒教育金型和其他保障型年繳商業保險。其一,保險有強制儲蓄的作用,教育金型保險也可以解決孩子教育費用的問題,為孩子日后升學打好鋪墊。其次,家庭未上過任何商業保險,用此類產品可補充子女方面的保障,提高家庭抗風險的能力。
 
  在這里有必要給牛先生家一個溫馨提示,在這一理財目標中,要解決的并不僅是孩子上幼兒園的費用,重點應該放在如何運用現有的資金,為孩子今后20年間,從小學、中學到大學、研究生等學習階段的教育費用做一個整體的規劃。
 
  理財目標:不知道手頭的錢怎么增值比較快
 
  健康的資產配置比快速增值重要
 
  每位客戶都希望讓自己的資金增值得更快一點。但從理財規劃的角度出發,不能一味求“快”。從牛先生家庭的現階段情況來看,一個健康的資產配置遠比一個快速增值的配置更為重要。建議牛先生的投資策略分為三步:打好基礎,做好中間,最后尋求高收益。
 
  家庭資產配置中的基礎是:儲蓄、保險、保本類理財產品。針對牛先生家庭現在存款不多、無任何商業保險的情況,給的建議是在日常生活中有意識地增加儲蓄力度,并且夫妻雙方選擇一些大病及意外保險(孩子的保障規劃已在目標2中予以說明),最好選擇期繳型月繳產品,這樣不會一次占用太多的資金。這一部分儲蓄、保障性支出可以占到每月結余的50%-60%。經過幾年的積累以后,在牛先生35歲左右可以再選擇購買養老類的保險產品。這樣一來,將為整個家庭奠定較為扎實的資產儲備基礎,同時健全了家庭保障體系。
 
  可將結余的20%-30%資金投入風險較低的收益穩定的產品,成為家庭資產中的中間配置,這一部分可以在風險較小的前提下,從一定程度上提高資產的整體收益。
 
  此外,現階段牛先生與太太年齡不大,工作也較為穩定,經濟上無太多壓力,所以客觀風險承受能力較強?梢詫⑹S嗟膬羰杖胪度胂鄬Ω唢L險、高收益的投資產品中,如股票、基金等,但建議走價值投資策略,盡量選擇長期持有。
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