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北上廣深的外地人 我們該如何給孩子準備教育基金?

時間:2017-03-13 17:35 來源: 作者: 閱讀:

  寫這篇文章的初衷,來自一位花民向我咨詢孩子教育基金該如何準備的問題。

  事情是這樣,今天上午,一位名叫Eric(這個昵稱是花卷君瞎取的,不是咨詢者的真實昵稱)的花民問了我一個問題:我和先生目前在北京工作,30歲,打算今年要孩子,目前有存款20萬,月稅后3萬左右,在鄭州有房,該如何給孩子準備教育基金了?

  這應該是每個在北上廣深工作的朋友遲早都會面臨的問題,在一線城市工作,在二線城市安家,該如何給孩子準備教育基金。好在Eric近10年內不必擔心雙方老人的生活問題,自己掙的錢完全是自己花,有時候老人也會給他們補貼一點。

  Eric和先生今年都是30歲,受過高等教育,Eric從事文職,先生要比她掙得多一些,兩人目前在鄭州有一套房,已經付了首付,房貸主要由這套房的租金來支付。

  Eric目前各先生在北京租房住,每月房租+房貸總支出大約在5000元左右,二人日常消費支出在3000元左右,沒有什么負債,財務算比較健康了。

  今年他們打算要孩子,換一個大點的一居室,房租支出大概會增加2000~3000。隨著人口增加,消費支出必要也會增加,在現有基礎上,每月可能增加1000~2000元。孩子目前安排的是自己帶,至于孩子今后的教育問題,Eric表示還未做安排。

  我們總結一下Eric家目前的經濟狀況

  固定存款20萬,無任何高風險投資,主要負債是鄭州的房貸,但是可以靠房租抵消。

  目前20萬存款在銀行吃利息,二人月收入稅后3萬,應該算很不錯了。要孩子后,整體支出會增加,房產支出約為7000元/月,消費支出約增加到4000元/月。

  從賬面上來看,二人每月將花掉工資的一半,大約1.5萬。不過他們的優勢在于沒有其他負債及不良資產,每月能夠有1.5萬的結余,一年約18萬固定存款,而且二人正處于財富上升期,未來收入還有增加的可能。

  我們先給他們加一個限定條件:

  二人目前30歲,預計工作的60歲,50歲之前都會留在北京。40歲之前屬于財富上升期,40歲之后可能由于回家(鄭州)工作,或者年齡增長導致收入增長停止。

  加上30年的基本工資增加,通脹等一系列不可控因素,我們就以月入3萬來進行計算,給他們提供一個財務規劃方案。

  留一筆應急資金,這個數字大約為8萬~12萬

  1、保證隨用隨。哼@筆錢做好以活期的形式存在于銀行賬戶上,或者直接丟到余額寶,基本可以跑贏通脹,而且能隨用隨取。

  2、根據當年整體物價水平及個人收支情況,對應急資金的量做調整。要保證這筆錢能夠在夫妻二人雙雙失業后,能夠保持一家三(多)口的日常生活所需,知道夫妻二人找到新的工作。

  3、這筆錢不代表每年都要給應急賬戶打8萬元。而是從現在到未來,這個賬戶上一直要存在這個數字。

  這筆錢可以從已有固定存款中扣除,但不建議20萬已有存款全部算作應急資金,可以將這部分困定存款,拿出10萬左右購買銀行定期理財產品,或者低風險理財產品。

  記住一點,這筆錢不能做風險投資,只能用來保值,因為這筆錢對你們很重要,相當于你們的資金池,能用來隨時應對各種突發情況。此后可逐月向這個賬戶增加300~500元,這樣一來,每年都能增加6000元左右,足夠應對一般風險。

  這筆錢約占月結余資金的3.3%

  給這個三口之家備好保險費

  根據保險的“雙十”原則,年入36萬,應該把保費控制在3萬/年以內。

  1、主要險種為重疾險、意外險(夫妻二人和孩子幼兒時期)和醫療險

  2、重疾險的保額在10萬~20萬比較合適

  3、夫妻二人定期購買壽險,期限約20年,保障到孩子大學畢業,保額約40到60萬

  4、為孩子購買以大學教育為主的教育保險金,可附加豁免責任,以提高保障功能

  總體來說,每年約支出3萬元的保費,每月需預留2500元保費,從財務狀況健康度來考慮,這個比例有點偏高,可根據自身情況降低保費或者降低消費支出。

  約占月結余資金的15%布局教育基金投資

  這筆錢主要用于孩子大學及讀研、讀博等,而且應重點關注。目前,小、初、高的花費基本不高,就算在北京上學一年差不多也就1萬不到,倒是孩子的特長支出需要一筆大的開支,稍后會說到這點。

  這筆基金適合通過指數來進行儲備。從每月工資收入中劃出2000~5000用來定投,介于投資時間長,我們建議投資指數基金。

  按年復合收益率8%計算,每月定投2000元,18年后這筆錢將達到97萬,用作教育基金綽綽有余,還能留一部分做自己的養老錢。

  在財富上升期,一家三口開支不高的情況下,可以增加定投金額,按5000計算。

  約占月結余資金的34%

  培養孩子特長,增長孩子見聞支出

  在孩子成長過程中,培養孩子特長,增長孩子見聞,提高孩子獨立思考的能力是很重要的。

  我們建議Eric在樂器、舞蹈、外語、體育等方面培養孩子特長,其中性價比較高的應該算樂器和外語。不過這兩項支出也不菲,通過培養孩子特長或愛好,能夠提高孩子日后的格調和競爭力,這點大家肯定深有體會。

  身邊那些有特長的人,總能引起大家注意。我們希望Eric在孩子初中之前完成特長培養,后期根據孩子個人興趣,選擇是否要繼續培養。

  其次,我們也建議Eric增加孩子旅游,參加文學、藝術等展覽活動的支出。但我們希望Eric在孩子高中時期加大這方面的投入,不建議在小學、初中等時期進行。這樣可以增強孩子想象力、獨立思考的能力,這筆投資很有意義。

  關于特長投資,我們建議Eric投資10~12年(2歲~14歲)左右,共計15~20萬,按總投資17萬,投資12年計算,每月需支出1200元左右。

  約占月結余資金的8%

  旅游等資金按每年4次出游標準計算,一家三口每年約支出2.4萬,孩子年幼時可以減少出游次數,初中、高中可增加次數,總共按6年計算,孩子大學后,可將這筆錢算在教育基金里,總共需要約14萬。

  約占月結余資金的10%

  這筆費用比較靈活,可以根據實際情況增加或減少出游次數。

  夫妻二人未來養老支出

  我們之前計算過,在北京,夫妻二人就算工作到60歲,活到80歲,需要在60歲之前攢夠140萬(戳傳送門可以查看),才能保證你們在退休后還能保持跟現在水平相當的生活。這筆錢我們姑且從40歲開始存,依然保持月3萬元收入不變,每年需要攢7萬,這肯定是不現實的。

  所以千萬不要將教育基金跟養老基金分開,可以將二者結合,從儲存孩子教育基金開始,儲存養老基金。增加定投比例,將5000元增加到7000元,甚至更多,按照我們存儲教育基金的投資算法,在增加投資金額,延長投資時間的前提下,到60歲退休,攢夠140萬,并不是一件難事。

  跟教育資金綜合起來,進行每月定投。

  這筆錢約占月結余資金的47%

  (“其他”這部分資金可用來靈活投資)

  花卷說

  指數定投總體來看是個不錯的選擇,等你50歲后,財富獲取能力下降,或者需要回到鄭州,這時房貸基本還清。即便夫妻二人收入下降到每月2萬,仍然不必過分為60歲以后的生活而擔憂。

  只不過在你40歲以后,就應該想想年事已高的父母了,如果你是獨生子女,就有4個老人需要負責。

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