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P2P行業矛盾凸顯,流量和資產如何取舍?

時間:2015-11-11 22:52 來源:平民網絡理財 作者:p2p理財 閱讀:
P2P行業矛盾凸顯,流量和資產如何取舍?
P2P行業矛盾凸顯,流量和資產如何取舍?

  據第三方數據顯示,截至2015年10月底,國內P2P平臺的累計成交量已達10983.49億元,正式突破萬億大關。而隨著萬億時代的到來,網貸行業也正式邁入了新的發展階段。
 
  行業規模擴張致競爭格局生變
 
  早期,P2P行業的格局以資金端的營銷為核心,P2P平臺為了在這種環境中生存下來,只能不遺余力地爭搶流量。數據顯示,2012年P2P行業的有效用戶市場不過五萬上下。2013年,P2P行業迎來了第一次全面的爆發式增長,在市場的開發上更是戰果顯著。截至2014年底,國內網貸投資人數量已經突破120萬,相較兩年前增長了足足20倍。然而,在用戶市場大規模發展的同時,P2P行業的資產現狀卻不容樂觀。
 
  首先,現有信貸資產市場的局限性導致P2P平臺在優質債權的選擇上,余地很;
 
  其次,長期重“資金”,輕“資產”的營銷策略,令大多數P2P平臺的理財端過早地進入了飽和狀態,相比之下資產端的發展則十分疲軟。尤其是進入2015年以后,網貸投資人數量將近300萬。在投資人熱情持續高漲的時候,P2P行業卻遭遇“資產荒”,優質信貸資產的開發出現瓶頸,平臺的資產供應遠遠跟不上海量的理財需求,從而令大量的投資資金出現了站崗的尷尬情況。
 
  為了避免資金閑置可能造成的用戶流失,開發新的資產就成了眼下P2P平臺的當務之急。由此也可以看出,P2P行業正在逐漸脫離“流量為王”的時代,在現有市場需求還無法得到滿足的情況下,過多地發展流量反而與當下的發展趨勢背道而馳了。因此,下一階段的P2P行業將回歸金融本質,聚焦優質資產的開發,保證資產供應能夠匹配市場需求。
 
  內外矛盾,多數平臺難以適應資產時代
 
  盡管業內對于P2P行業將進入以優質資產為核心的2.0時代這一觀點,已經基本達成共識。然而就目前P2P平臺的表現來看,大多數平臺仍然停留在“流量為王”時代,僅有陸金所、宜信等幾家行業巨頭開始布局轉型,發展重心也逐漸由流量向資產轉移。此外,大約還有80%的平臺還難以脫離粗暴的流量之爭,與當下的行業環境形成了較大的反差。
 
  那么,為什么P2P行業在戰略上進入了2.0時代、戰術卻還停留在1.0時代?
 
  第一,條件有限,流量與資產難以兼得。
 
  早期粗暴的燒錢營銷給整個行業留下了不少頑疾,尤其是將行業推進了盲目燒錢的怪圈,抬高獲客成本,導致大部分平臺在用戶開發上面臨巨額成本壓力。在有限的運營成本面前,重流量、輕資產是平臺的無奈抉擇。
 
  第二,對于那些還處于發展初期的中小平臺來說,擴大用戶數量才是平臺發展的當務之急。
 
  由于投資人市場的第一輪開發已經接近完成,用戶數量的增長也已經進入瓶頸,短期之內難以出現爆發,現階段P2P平臺獲取有效投資人的難度更甚從前。以筆者了解的銀魅財富來說,相比多數經營信貸資產的平臺而言,銀魅財富的債權來自地方政府,資產質量幾乎高于行業平均水平。然而即使具備了這種資產條件,也難以戰勝當前嚴峻的獲客形勢,為了加速用戶的開發,也不得不沿用最原始的賠本賺吆喝式的營銷活動。根據其官網顯示的最新活動來看,只要是推薦好友投資即可獲得返現,返現比例高達15‰。顯然,在個體的發展壓力面前,“引流”仍是平臺的第一要務。
 
  第三,多數流量集中在少數巨頭手中,中小平臺的流量現狀比資產現狀嚴峻多了。
 
  國內網貸行業的有效投資人市場不過開發了三百萬,但僅僅陸金所一家平臺的活躍投資人就達到了百萬級別,幾乎占據了用戶市場的半壁江山,也是基于這么龐大的用戶數量,才導致了陸金所在資產上的供不應求。相反,大多數中小平臺尚在開發用戶的道路上摸爬滾打,資金端需求不旺,資產端怎么會有壓力呢?
 
  新形勢下的P2P行業,資產比流量重要
 
  從平臺的短期發展來說,流量自然是越大越好,因為用戶是平臺發展的基石。但是從長遠來看,過度發展流量是一種短期的逐利行為,不具備可持續性。
 
  第一,行業獲客成本不斷拔高,壓縮平臺利潤空間。以常規的營銷活動來說,通常網貸平臺會以返現、獎勵、紅包等讓利活動來吸引用戶注冊,到了引導投資的環節,獎勵的力度還會加大。綜合各平臺的活動頻次來看,保守估計網貸平臺一年下來至少要舉辦12場左右的線上活動,每場活動最少投入3-5萬。光是在活動營銷上,平臺每年就要投入多達數十萬的成本。
 
  第二,過于直接、粗暴的獎勵活動所帶來的用戶,黏性較差、忠誠度不高。天下熙熙,皆為利來;天下攘攘,皆為利往,這句話在P2P行業同樣適用。一方面,P2P行業的不規范讓投資人難以保持信任度,這種環境下,投資人對平臺難以產生忠誠度;另一方面,P2P平臺在開發投資人市場的時候,最早采用的就是高息誘餌,而后在品牌建立上又以燒錢推廣為手段,投資人幾乎都是為“利”而來,與平臺更是不存在強關系。
 
  第三,大規模引流僅適用于平臺的發展初期,平臺若想長遠發展還得靠資產。之所以不否認流量的重要性,是因為在平臺的成長期,快速導入流量確實有助于平臺迅速做大體量、擴大規模。一旦流量到達臨界點、投資人接近飽和,平臺就需要轉移重心,通過提升資產的質量、加大資產的供應來刺激用戶留存,促進平臺良性發展。上文也提到陸金所就是流量過大,才出現了資產端供應難以匹配的局面,所以如大家所見,陸金所、宜信等在流量達到頂峰之后,也不得不轉型布局綜合型理財平臺。
 
  第四,從凈化用戶市場、引導行業健康發展的層面來看,發展優質資產的意義重大。眾所周知,P2P平臺的資產多是次級信貸資產,質地相對較差。由此,平臺的一貫作風是以高溢價來覆蓋高風險。一方面,高息項目會加速風險的積聚,難以培養用戶投資行為的持續性。另一方面,資產質量低下會引發層出不窮的風險事件,最終導致平臺身陷囹圄。為此,P2P平臺在終結流量之爭后,就不得不開始重視資產的發展了。以前文的銀魅財富來說,現階段由于自身規模的限制,短期內難以棄車保帥,一旦獲取了流量規模,這種P2G模式(即對接政府債權項目,由政府信用背書)在資產端的優勢就會得到放大。
 
  第五,擴寬資產渠道、降低資產成本、提升資產質量是P2P行業未來的競爭核心。在資產渠道的開發上,除了通過納入種類不同互聯網金融產品來打造互聯網金融生態鏈,這種只見于陸金所、宜信的模式之外,還有一種低成本的渠道擴寬模式在P2P行業中備受推崇,即與融資租賃公司合作。從資產的安全性來看,融資租賃方由于同時具備物權和債權,一旦出現違約事件,可以通過租賃物變現來彌補債權損失。另一方面,由于P2P平臺能夠從融資租賃公司直接獲取大量資產項目,既能夠快速擴寬資產端,又能夠幫助平臺節約資產開發成本。
 
  有數據顯示,北京地區的P2P融資租賃業務最為活躍,包括積木盒子、E租寶、愛投資、銀魅財富、理財范在內的12家平臺都推出了融資租賃產品。整體而言,出于豐富資產端、擴寬優質資產開發渠道的考慮,P2P行業與融資租賃的合作還具有非常大的市場空間。
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